以技術驅動的變革正在金融領域發生，銀行對于數字化轉型的重視程度不斷提升：5G網點、智慧銀行、上千人的技術團隊……這些大手筆在國內銀行機構中越發常見。9月中旬，作為外資機構的德意志銀行集團也在中國成立了“Blue Water 金融科技空間”（Blue WaterFintech Space），借此加深與國內金融科技行業的合作。新近發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019~2021）》更是將金融科技視為推動金融高質量發展的新引擎。對于銀行的這一變化，京東數字科技金融數字化應用業務總經理程雁賓在公開發言時表示，金融科技將助推銀行數字化轉型的進程，而數字化將重塑銀行的核心競爭力。
“從Bank1.0以物理網點為主的展業模式，到Bank2.0自助銀行設備延伸了物理網點的觸角，已經可以做到減低經營成本、提升客戶便捷性。到Bank3.0時代，用戶可隨時隨地通過移動互聯網獲得銀行服務。演變到Bank4.0，銀行將以智能化、開放化形態衍生出無所不在銀行服務。”程雁賓認為，從大背景來看，銀行數字化轉型已是迫在眉睫。
以零售業務為例，到2020年，零售銀行營業收入將占中國銀行業整體收入的40%以上，成為未來銀行業整體收入的重要貢獻者。而將零售銀行放在消費金融的大行業來看，挑戰依然很多：一面是新型的互聯網消費金融主體在迅速成長，市場規模持續走高；一面是機構普遍存在獲客難、資金成本高、缺乏客戶沉淀、難以形成二次銷售的難題。同時受外部環境影響，消費金融的運營成本和風控成本正在增加，盈利空間被壓縮；市場正在向有資質、優質的頭部機構集中。
“互聯網作為零售金融的新渠道，是一個新的起跑線。數字化的零售銀行業務也將是中小銀行做大做強的新機遇。”程雁賓認為，看似擁有大數據基礎的銀行，基于存量數據設計的產品，亦無法在設計包裝及運營、觸達等層面滿足移動互聯網時代的用戶需求。面對前述客觀因素和市場環境，中小商業銀行更需要通過數字化重塑，借助金融科技來迎接全新的未來。
程雁賓分析，銀行在數字化重塑的過程中有幾大關鍵點，如客戶、渠道、風控、產品、效率等。圍繞這些痛點的金融科技的服務輸出，可以成為重塑業務關鍵能力的驅動。例如，打造以客戶為中心，多維度信息全面對接的數據聚合能力；打造以產品為主線的業務規則模型靈活配置的管理能力；打造以統一渠道協同、統一用戶體驗、產品服務整合的對外開放能力；以及以數據驅動為核心，自動審批授信、風險定價、反欺詐、精準營銷、數字化運營能力。
這正是京東數字科技提出幫助銀行建立起技術中臺、數據中臺和業務中臺等適應移動互聯網環境的中臺架構的初衷。銀行能夠借此實現IT系統的規范化、流程化和平臺化，實現產品設計、產品運營、客戶營銷、風險管理等核心功能的快速調用與整合，適應新的業務環境和業務要求。
更進一步來看，數字化重塑，可以幫助銀行發現新的業務機會。比如，基于場景開發，銀行可以對產品和交互界面進一步完善，豐富客戶服務內容和頻度，提高客戶粘性；基于對用戶的深入洞察，可形成更精準的客戶畫像，為客戶和外部合作伙伴建立更廣泛的聯接。簡而言之，京東數字科技提供業務和IT數字化轉型的解決方案將幫助銀行經營自有客群、打造核心競爭力并打通流量和內外部場景，助力數字化轉型的進程。
程雁賓認為，未來的銀行將更多地與企業及非銀機構實現跨界融合，金融科技與銀行不論從流量、產品維度，到生態共建的維度，都將擁有更加廣泛的合作空間。成立五年來，京東數字科技一直堅持共建、共生，與行業共同進步。京東數字科技希望通過基于對行業的深刻理解和專業的金融科技服務，推動銀行業的數字化轉型，幫助銀行在未來的新競爭業態中取得優勢。
